Die Strukturierung einiger Rückzahlungspläne kann von der Art des aufgenommenen Darlehens und dem Darlehensinstitut abhängen. Das Kleingedruckte auf den meisten Kreditanträgen legt fest, was der Kreditnehmer tun soll, wenn er nicht in der Lage ist, eine geplante Zahlung zu leisten. Am besten ist es, proaktiv zu sein und sich an den Kreditgeber zu wenden, um bestehende Umstände zu erklären. Teilen Sie dem Kreditgeber alle Rückschläge wie Gesundheitsereignisse oder Beschäftigungsprobleme mit, die die Zahlungsfähigkeit beeinträchtigen können. In diesen Fällen können einige Kreditgeber besondere Bedingungen für Härtefälle anbieten. Häufige Arten von Krediten, die viele Menschen zurückzahlen müssen, sind Autokredite, Hypotheken, Bildungskredite und Kreditkartengebühren. Die Unternehmen schließen auch Schuldenverträge ab, die auch Autokredite, Hypotheken und Kreditlinien sowie Anleiheemissionen und andere Arten strukturierter Unternehmensanleihen umfassen können. Wenn Sie nicht mit den Schuldentilgungen Schritt halten, kann dies zu einer Spur von Kreditproblemen führen, einschließlich erzwungenem Konkurs, erhöhter Gebühren aus Zahlungsverzug und negativen Änderungen an einer Bonitätsnote. Lesen Sie die Anleitung zur Rückzahlung Ihres Studentendarlehens für weitere Informationen: Wenn unregelmäßige Cashflows projiziert werden, können die Darlehensrückzahlungen auch nach einem unregelmäßigen Zeitplan strukturiert werden, so dass das gleiche Niveau der ADSCRs während der gesamten Laufzeit des Darlehens beibehalten wird (dies wird als “skulpturierter” Tilgungsplan bezeichnet). Dies kann z. B.

erforderlich sein, wenn in einem Jahr hohe Instandhaltungskosten anfallen oder wenn die Cashflows nach Steuern in späteren Jahren zurückgehen, weil latente Steuern fällig werden, wenn die Projektgesellschaft in den ersten Betriebsjahren von einer beschleunigten steuerlichen Abschreibung auf ihr Vermögen profitiert hat, vorausgesetzt, dass diese “Blips” nicht durch Vorauszahlungen in Denreservekonten ausgeglichen werden (vgl. Nr. 14.4.1). Dies ist eine praktische Rückzahlungsmethode, wenn Sie genau wissen möchten, wie viel Ihre Rückzahlungen in Zukunft sein werden, und die Laufzeit der Kreditlaufzeit ist nicht so wichtig. Perspektivisch entsprach die offizielle Ausfallrate der 3-Jahres-Kohorten von 14,3 % für CSLP-Darlehen mit Tilgungsperioden, die 2008/09 begannen, dem entsprechenden Zinssatz von 13,4 % für die USA sehr. Mehr als jeder vierte CSLP-Kreditnehmer hatte in den ersten zwei Jahren der Rückzahlung zum Zeitpunkt der CSS ein Rückzahlungsproblem. Was die Rückzahlungsstruktur betrifft, so könnte man meinen, dass der fairste Umgang mit den Kreditgebern, vorausgesetzt, dass der Cashflow des Projekts vernünftigerweise gleichmäßig über die Zeit hinausgeht (vgl. 7.3.2), darin bestünde, die Finanzierung in gleichen Raten zurückzuzahlen (z. B. wenn die Schulden 1000 betragen und sie über 10 Jahre zurückgezahlt werden, würden die Rückzahlungen 100 p.a. betragen.

Tatsächlich ist diese Rückzahlungsstruktur, auch wenn sie nicht ungewöhnlich ist, nachteilig für die Investoren in der Projektgesellschaft, da in den ersten Jahren des Darlehens ein weitaus mehr Cashflow an die Kreditgeber ausgezahlt wird, da die Zinszahlungen zum jetzigen Zeitpunkt relativ hoch sind. Es lässt das Projekt auch mit niedrigeren ADSCRs in den frühen Jahren, gerade zu dem Zeitpunkt, wenn Projekt Cashflow ist eher von Anlaufschwierigkeiten betroffen sein. Der Standardansatz besteht daher darin, eine Rententilgungsstruktur zu verwenden, die das Kapital- und Zinsniveau während der gesamten Laufzeit des Darlehens beibehält. Abgestufte Zahlungspläne haben, genau wie bei einer abgestuften Zahlungshypothek (GPM), Zahlungen, die im Laufe der Zeit von einem niedrigen Anfangszinssatz auf einen höheren Zinssatz ansteigen. Im Falle von Studiendarlehen soll dies die Vorstellung widerspiegeln, dass langfristig von Kreditnehmern erwartet wird, dass sie in höher bezahlte Arbeitsplätze wechseln. Diese Methode kann ein echter Vorteil für diejenigen sein, die wenig Geld direkt aus dem College haben, da einkommensorientierte Pläne bei 0 Dollar pro Monat beginnen können. Aber wieder einmal zahlt der Kreditnehmer langfristig mehr, weil im Laufe der Zeit mehr Zinsen anfallen. Je länger die Zahlungen abgezogen werden, desto mehr Zinsen werden dem Darlehen zugesetzt und auch der Gesamtkreditwert steigt.

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